摘要：農(nóng)村金融體制改革必須服從于農(nóng)村現(xiàn)實(shí)金融需求。目前農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運(yùn)作機(jī)制依然存在很大缺陷，存在著金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，支農(nóng)功能弱化，信用和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，農(nóng)村貸款難、存取款也難等問(wèn)題。而改革應(yīng)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、信貸服務(wù)方式、擔(dān)保和評(píng)級(jí)體系、保險(xiǎn)制度安排等方面入手，整體推進(jìn)。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制,改革,調(diào)查
　　自1996年頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)的農(nóng)村金融改革已進(jìn)行了十余年，逐步形成了以合作性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的金融體系。但隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，困擾“三農(nóng)”的金融服務(wù)問(wèn)題依然沒(méi)有解決，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運(yùn)作機(jī)制依然存在很大缺陷，這已成為目前羈絆新農(nóng)村建設(shè)的棘手問(wèn)題。
　　一、農(nóng)村金融體制改革中存在的問(wèn)題
　　我國(guó)農(nóng)村金融體制改革盡管取得了很大的成績(jī)，但一些深層次問(wèn)題并未解決，甚至產(chǎn)生了一些新問(wèn)題。
　　1、改革偏重于機(jī)構(gòu)的調(diào)整。農(nóng)村金融體制改革要有利于新農(nóng)村建設(shè)，首要的問(wèn)題是加大對(duì)農(nóng)村的資金投入，實(shí)現(xiàn)資金、技術(shù)、能源等方面的傾斜，這客觀要求金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布更為合理。但是近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用開(kāi)支，過(guò)分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營(yíng)，大量撤銷(xiāo)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金庫(kù)，裁減人員，使農(nóng)村出現(xiàn)了存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的現(xiàn)象。
　　2、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致農(nóng)村信貸供需矛盾日益擴(kuò)大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)、家庭作坊不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出了多元化、規(guī)模化趨勢(shì)。但是近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)倡議開(kāi)始轉(zhuǎn)移，對(duì)農(nóng)村特別是所謂風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的貸款逐步減少。農(nóng)村信貸供需矛盾日益擴(kuò)大。
　　3、金融機(jī)構(gòu)貸款方式與農(nóng)村借款主體現(xiàn)實(shí)狀況不相適應(yīng)問(wèn)題日益突出。一是國(guó)有銀行信貸審批權(quán)限過(guò)于集中，貸款手續(xù)繁瑣，評(píng)級(jí)授信門(mén)檻較高。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)是特殊的信貸群體，客觀上存在諸多授信缺陷，如：經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，可用于抵押的財(cái)產(chǎn)少。企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景不穩(wěn)定，企業(yè)財(cái)務(wù)管理較差，銀企雙方的問(wèn)題影響了貸款的投放。二是金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，貸款仍以抵押為主，保證、信用等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)逐漸減少。信用社小額信用貸款是適合“三農(nóng)”需要的貸款品種，但近年來(lái)這類(lèi)貸款卻增速趨緩，甚至在一些地區(qū)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象。
　　4、金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能和作用弱化的趨勢(shì)未能扭轉(zhuǎn)。突出表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸支撐作用不復(fù)存在，貸款不斷萎縮。二是農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”，優(yōu)越性顯現(xiàn)。隨著各商業(yè)銀行的退出，信用社在農(nóng)村的地位無(wú)人能比，“皇帝的女兒不愁嫁”，貸款自然要嚴(yán)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然要轉(zhuǎn)變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民對(duì)現(xiàn)行貸款手續(xù)的過(guò)于繁瑣不滿意，對(duì)貸款利率過(guò)高上浮不以為然。
　　5、擔(dān)保公司的信譽(yù)差、擔(dān)保能力低。2002年6月全國(guó)人大頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，要求縣級(jí)政府推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但大多數(shù)新成立的擔(dān)保公司由于資本金不到位，內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作不夠?qū)�業(yè)，而僅僅成為掛牌公司。由于缺少合格的擔(dān)保主體，商業(yè)銀行不得不減少保證貸款，而替代于抵押貸款。
　　6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的問(wèn)題依然嚴(yán)重。多年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)只有人保財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡管建立了多家，但其業(yè)務(wù)除了壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)外，沒(méi)有一家公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。原因是農(nóng)村種、養(yǎng)殖業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的分散的單個(gè)農(nóng)戶，成本支出多，賠付率相對(duì)較高。
　　二、加快農(nóng)村金融體制改革的建議
　　農(nóng)村金融體制改革是目前我國(guó)金融改革的重中之重，是關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大問(wèn)題。為此，改革應(yīng)從以下幾個(gè)方面的入手：
　　1、農(nóng)村信用社的改革應(yīng)以現(xiàn)實(shí)性為基礎(chǔ)。目前信用社的“三會(huì)”制度雖然建立，但并未真正發(fā)揮作用，社主任由上級(jí)聯(lián)社任命，監(jiān)事會(huì)內(nèi)部人控制，股東大會(huì)沒(méi)有權(quán)力，其原因在于目前的省、市、縣級(jí)嚴(yán)格的管理體制。因此，信用社的改革應(yīng)首先解決管理權(quán)與法人地位問(wèn)題。由于縣級(jí)信用社是一級(jí)法人，應(yīng)給其更大的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)力、財(cái)權(quán)、人事任免權(quán)等，使其獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，真正成為地方性金融機(jī)構(gòu)；市級(jí)聯(lián)社與其只是業(yè)務(wù)指導(dǎo)關(guān)系。從信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，成立農(nóng)村合作銀行是一種趨勢(shì)，但并不能一刀切，信用社的發(fā)展首先是規(guī)模經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)自控，真正貼近“三農(nóng)”服務(wù)。
　　3、改造農(nóng)發(fā)行，突出國(guó)家政策性金融業(yè)務(wù)。首先，加快農(nóng)發(fā)行的改造。增加財(cái)政投入，處理目前農(nóng)發(fā)行的壞賬。實(shí)行政策性金融業(yè)務(wù)集中，農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油補(bǔ)貼等項(xiàng)目貸款由農(nóng)發(fā)行辦理。在管理方面，建議遵循“獨(dú)立核算、分賬管理”的原則，即“自營(yíng)業(yè)務(wù)部分盈虧自負(fù)，政策性業(yè)務(wù)部分財(cái)政貼補(bǔ)，委托業(yè)務(wù)部分委托方貼補(bǔ)”。國(guó)家財(cái)政應(yīng)加大支農(nóng)政策性資金投入，農(nóng)業(yè)部、各級(jí)地方政府、支農(nóng)組織可以通過(guò)委托農(nóng)發(fā)行來(lái)辦理信貸、租賃等業(yè)務(wù)。在資金來(lái)源方面，農(nóng)發(fā)行可以更多地借助人行發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)，在“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，進(jìn)一步加大自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。
　　4、構(gòu)建貼近“三農(nóng)”的多樣化的金融機(jī)構(gòu)。首先，政府應(yīng)盡快引導(dǎo)成立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組社、貸款公司等形式的金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)主要設(shè)在村鎮(zhèn)以下，彌補(bǔ)商業(yè)銀行、信用社留下的服務(wù)真空。其次，清理整頓地下錢(qián)莊、基金會(huì)、不合法典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)。對(duì)資金有實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)較小的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范登記，納入經(jīng)營(yíng)許可范圍，加強(qiáng)監(jiān)督、監(jiān)控。第三，引導(dǎo)民間借貸。民間借貸存在著違約、詐騙、高利貸等風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)政策約束和市場(chǎng)導(dǎo)向，保障農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。
　　5、注重金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式的改革。首先，改革貸款方式。針對(duì)農(nóng)村借款者抵押品種少，擔(dān)保主體缺位的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)和信用社一樣探索開(kāi)辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，在信用良好的前提下，提高小額信用貸款的額度。其次，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶間的擔(dān)保體系。第三，完善貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。規(guī)范擔(dān)保物權(quán)，例如作為貸款的擔(dān)保除了有形財(cái)產(chǎn)之外，其他財(cái)產(chǎn)權(quán)如債權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等也可作為抵押或其他形式的擔(dān)保財(cái)權(quán)，為此，應(yīng)擴(kuò)大擔(dān)保權(quán)適用范圍，將企業(yè)的應(yīng)收賬款、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)作為擔(dān)保權(quán)。
　　6、完善農(nóng)村信用保障體系。首先，健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。自上而下建立全國(guó)性的政策性擔(dān)保公司，以財(cái)政投資為主，金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體等參與出資,主要為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。其次，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保公司，通過(guò)吸納股份資金、民間資本，多渠道籌集資金，壯大擔(dān)保實(shí)力。第三，加快信用擔(dān)保立法。由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)立法滯后，導(dǎo)致行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，資信程度良莠不齊，為此應(yīng)抓緊制定擔(dān)保行業(yè)法規(guī)，全面規(guī)范信用擔(dān)保中存在的問(wèn)題。第四，加快資信評(píng)級(jí)體系建設(shè)。建立有威信的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，引進(jìn)外部信用評(píng)級(jí)。
　　7、建立政策性的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。首先，建議成立國(guó)家政策性農(nóng)村保險(xiǎn)公司，在省級(jí)成立分公司，統(tǒng)籌全國(guó)政策性農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)采取商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的方式。主要針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)辦險(xiǎn)種；實(shí)行低費(fèi)率、高保額，高貼補(bǔ)政策；國(guó)家和地方財(cái)政各拿出部分資金予以補(bǔ)貼。其次，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立。主要是發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，如成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)組織，即由農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售各方相互提供擔(dān)保，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。也可以政府牽頭并出資成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，組織特色產(chǎn)業(yè)個(gè)體入會(huì)，交納一定資金，實(shí)行倍數(shù)保額。
　　
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