現(xiàn)如今，民間融資已經(jīng)頗為流行，由于銀行一些借貸業(yè)務(wù)不能滿足部分人的需要，民間融資發(fā)展的越來越迅速。然而，民間金融的發(fā)展多少影響著金融市場的一些結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要從關(guān)系型信用對農(nóng)村民間融資的影響展開了一些論述，文章是一篇河北金融征稿的論文范文。

　　摘要：在我國，正規(guī)金融供給不足，農(nóng)戶主要通過民間融資獲得生產(chǎn)生活性資金需求。民間金融的發(fā)展影響農(nóng)村金融市場的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資和農(nóng)戶非生產(chǎn)需求，進(jìn)而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間金融往往依賴于關(guān)系型信用來實(shí)現(xiàn)，關(guān)系型信用的非正規(guī)民間信貸成為農(nóng)村社區(qū)具有“內(nèi)部化”效益保障體系的一部分。因此研究關(guān)系型信用對民間金融的影響，對解決農(nóng)村金融問題有一定的參考價(jià)值。

　　關(guān)鍵字：民間金融,關(guān)系型信貸,民間融資

　　一 引言

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融需求的旺盛，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，通過穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進(jìn)行。何廣文認(rèn)為“三農(nóng)”問題從某種程度上也可以稱做“四農(nóng)”問題,即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)貸。然而，我國農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，廣大的農(nóng)民由于缺少可以作為抵押物的資產(chǎn)擔(dān)保，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取發(fā)展所需要的資金，農(nóng)戶借貸資金需求的不足將影響農(nóng)村金融市場的發(fā)展，也將影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資，這不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在正規(guī)金融存在信貸配給下，農(nóng)戶通過民間融資來獲得資金需求的滿足，從而獲得生活和生產(chǎn)性投資。

　　在農(nóng)村民間融資活動中，關(guān)系型信用發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)村民間融資利用關(guān)系性信用提供貸款，可以實(shí)現(xiàn)非正式契約的自我履約，使民間融資活動健康循環(huán)發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，分析關(guān)系型信用如何影響農(nóng)村民間融資，對解決農(nóng)村貸款難問題有一定的參考價(jià)值。

　　二、我國民間金融的發(fā)展歷史

　　我國農(nóng)村民間金融具有悠久的歷史。古代的借貸情況有明確記載的出現(xiàn)在西周，那個(gè)年代出現(xiàn)了宗族內(nèi)部的無利息的借貸，也有官方的國家信用。兩漢時(shí)期，高利貸形成了一個(gè)較為完備的在當(dāng)時(shí)對政治經(jīng)濟(jì)頗有相當(dāng)影響力的市場。南北朝時(shí)代，典當(dāng)業(yè)初起，唐代典當(dāng)業(yè)取得了長足的發(fā)展。唐代支持民間的非營利性借貸，對于有息借貸(出舉)，國家給予了一定的空間。唐五代宋初，敦煌地區(qū)私社盛行，被后來的研究者認(rèn)為是和會的早期形態(tài)。宋代專門設(shè)立了基層社會的國家信用體系，高利貸、合會也得到盛行。元代支持民間社區(qū)互助性質(zhì)的借貸的發(fā)展。明代設(shè)立了基層社區(qū)的民間實(shí)物借貸機(jī)構(gòu)。從明代中期起，典當(dāng)業(yè)開始興盛，其中民營當(dāng)鋪?zhàn)顬榕d旺。清代的民間借貸組織在一些地方小規(guī)模的運(yùn)做和發(fā)展，在福建出現(xiàn)了“搖會”民間互助組織。民國時(shí)期民間的錢會組織分布比較廣泛，出現(xiàn)了“標(biāo)會”、“老會”、“童子會”等組織。

　　新中國成立后到1953年，中國人民銀行總行提出了“代替私人借貸”的方針，村民間金融受到一定的打擊和取締。

　　改革開放以來，隨著國家對民間資本的態(tài)度和政策的變化，中國的民間資本的命運(yùn)也起起伏伏，經(jīng)歷了一個(gè)興起、蓬勃發(fā)展、遭受打壓、而后又逐漸復(fù)興的道路。在2006年銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，民間金融走上了復(fù)興之路。

　　三 關(guān)系型信用對農(nóng)村民間融資的影響

　　(一)關(guān)系型信用有利于血緣關(guān)系間信貸的形成

　　在中國的傳統(tǒng)文化中家族的家庭觀念強(qiáng)，建立在血緣關(guān)系上的家庭間成員間的情感關(guān)系好，當(dāng)一方有困難時(shí)，其他成員會幫忙共同解決，基于情感紐帶的家族之間的信用有利于民間融資的形成。當(dāng)家庭成員有資金使用上的困難時(shí)，家庭成員會以無息的資金價(jià)格提供給資金需求方。例如，在農(nóng)村中，家族一方得了大病急需一筆大額的資金，家族的其他成員出于情感的關(guān)系，會提供一份無息資金，以應(yīng)對突發(fā)事情。資金的接受者出于情感的關(guān)系和道德約束，他們會要求自己及時(shí)歸還資金，這有利于資金信貸活動在家族成員間的循環(huán)發(fā)生。

　　(二)關(guān)系型信用有利于民間非正式信貸契約的自我實(shí)施

　　根據(jù)費(fèi)孝通的“差序格局”，人與人的親緣關(guān)系除了血緣，還有地緣和業(yè)緣，地緣和業(yè)緣不像血緣那樣，其存在一定的功利色彩。在農(nóng)村中，當(dāng)資金需求方需要向村里的其他人員或者同事朋友借款時(shí)，因?yàn)殛P(guān)系不是建立在血緣妞帶上的，村里人或者同事朋友可能在提供貸款時(shí)會有所顧慮。在這種情況下，關(guān)系型信用對于信貸關(guān)系的建立發(fā)揮重要作用，關(guān)系型信用可以作為民間信貸契約自我實(shí)施的機(jī)制。對于資金出借方，也即貸方，因?yàn)樽约核�生活的社會網(wǎng)絡(luò)小，如果其有資金盈余而不借錢給有需要的人，其社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系網(wǎng)會損失，這增加其自身日后獲取資金貸款的難度。因此，在狹小的農(nóng)村村，資金借出方會選擇借出資金，在農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)中建立資金的信譽(yù)和信用。對于資金的借入方，關(guān)系型信用發(fā)揮的作用則更大。信用可以作為甄別借款人的機(jī)制，資金借入方擁有好的信用，則更容易在農(nóng)村中獲得貸款。農(nóng)村信貸市場是一個(gè)熟人社會的市場，借款人如果借款農(nóng)戶賴賬不還，貸款農(nóng)戶就會永遠(yuǎn)終止與借款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其在以后需要資金時(shí)也得不到貸款。更重要的是，借款農(nóng)戶面臨更大懲罰效應(yīng)，當(dāng)其違約時(shí)，其違約行為會在農(nóng)村迅速傳播開來，借款農(nóng)戶的“惡劣行徑”就會成為的共同信息，借款人在村里失去了聲譽(yù)和名聲。考慮到巨大的違約成本，作為理性人的借款農(nóng)戶就會選擇自我履行還款義務(wù)，這就意味著關(guān)系型信用有利于非正式信貸契約的自我履行，這也有利于民間融資的發(fā)展。

　　(三)關(guān)系型借貸可以作為一種隱性利息

　　借款農(nóng)戶支付給貸款農(nóng)戶另一種形式的成本——人情。為了還“人情債”，當(dāng)貸款農(nóng)戶在經(jīng)營生產(chǎn)過程中需到困難時(shí)，借款農(nóng)戶出于對所貸款人的感激，其會主動伸出援助之手。例如在農(nóng)忙的時(shí)候，借款農(nóng)戶會積極主動幫助貸款農(nóng)戶收割糧食;在貸款農(nóng)戶日常生活需要幫忙時(shí)，借款農(nóng)戶會出手幫忙等，幫助貸款農(nóng)戶度過難關(guān)。雖然發(fā)生在農(nóng)村的一些借貸融資行為不需要付出利息，但“人情債”作為一種隱性利息在農(nóng)村的借貸中普遍存在，關(guān)系型借用是一種隱性的利息。

　　(四)關(guān)系型信貸可以減低交易成本

　　我國農(nóng)村正規(guī)金融部門在農(nóng)村設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村金融組織較少，融資方式單一，而且正規(guī)金融部門要求農(nóng)戶提供可信的貸款抵押物，農(nóng)而戶的經(jīng)常性風(fēng)險(xiǎn)意味著與金融部門的交易次數(shù)較多，借款數(shù)額較小，同時(shí)在沒有土地抵押權(quán)的條件下也難以提供有價(jià)值的抵押物，農(nóng)戶獲得貸款難。另一方面，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得貸款需要的程序多，手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶獲得貸款需要付出更多的時(shí)間和精力。而農(nóng)戶通過關(guān)系型信用，通過和身邊的朋友之間獲得資金的需求，無需抵押品和利息，手續(xù)簡單，大大減低了農(nóng)戶的交易成本。

　　四 結(jié)論

　　農(nóng)村民間金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò),相互之間的信任成為其交易的基礎(chǔ)，關(guān)系型信用對民間融資活動具有重要的作用。關(guān)系型信用有利于民間血緣關(guān)系間信貸的形成，促進(jìn)以家族為紐帶的信貸活動的運(yùn)行。關(guān)系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，其可以作為一種篩選機(jī)制，降低借貸雙方的信息成本和機(jī)會主義傾向，減少借貸活動中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，提高民間融資活動的還貸能力。關(guān)系型信用作為一種隱性擔(dān)保利息，有利于促進(jìn)借貸雙方的互幫互助，有利于信用的再構(gòu)建。基于關(guān)系型信用的民間融資可以降低農(nóng)戶的交易成本，減少借貸雙方的交易手續(xù)和程序。

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　　鄭秀娟(1990-)，女，廣東汕頭人，碩士在讀，研究方向：農(nóng)村金融;

　　相關(guān)期刊簡介：《河北金融》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的教育方針和“雙百方針”，理論聯(lián)系實(shí)際，開展教育科學(xué)研究和學(xué)科基礎(chǔ)理論研究，交流科技成果，促進(jìn)學(xué)院教學(xué)、科研工作的發(fā)展，為教育改革和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。